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探索中的“冷”与“热”
【来源:上虞市消防及压力容器协会】 【发布时间:2015/12/15】 【打印】  【关闭
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极开展火灾公众责任保险,是协调经济社会安全发展的必然选择,是完善安全监督和社会保障体系的重要举措。它不仅有利于利用市场经济机制充分发挥保险补偿和社会管理功能的作用,而且有利于减轻政府灾后救助负担……
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??? 随着我国经济和社会的不断发展,造成群死群伤的公众聚集场所特大火灾时有发生,已成为政府部门和社会各界共同关注的焦点。如何发挥保险的社会管理职能、促进社会消防安全成为摆在我们面前的一个新课题,火灾公众责任保险在此背景下逐渐进入人们的视野。
我国的火灾公众责任保险起步晚,推进缓慢,还处于“摸着石头过河”的阶段,在社会上也先后历经多次“兴衰起落”。但毋庸置疑,未来的前景十分看好,有着广阔的发展空间。
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从提出要求到立法
?????? 1995年以来,国务院及国务院办公厅先后转发了公安部《消防改革与发展纲要》和《关于“十五”期间消防工作发展指导意见》,对推行火灾公众责任保险和建立消防与保险良性互动机制提出了要求。同时,公安部消防局在海南、吉林进行了火灾公众责任保险试点工作,一些省(市、区)相继将火灾公众责任保险写入地方法规。由于缺乏法律赋予的强制性措施和社会消防、保险意识的欠缺,各地推广火灾公众责任保险成效不大。2002年,全国人大常委会消防法执法检查组提出了“实行单位消防安全强制保险制度,鼓励保险公司介入消防工作,利用市场经济机制调节火灾风险”的建议。同年,公安部消防局与中国保监会联合开展了火灾公众责任保险工作调研。2006年,国务院印发了《关于保险业改革发展的若干意见》,提出了“采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式,发展公众责任保险”,公安部、中国保监会印发了《关于积极推进火灾公众责任保险?? 切实加强火灾防范和风险管理工作的通知》,在上海、吉林等6个省、市进行火灾公众责任保险的试点工作,引起了各地政府、公安消防部门、保险监管部门及保险业的高度关注。各地按照文件精神积极开展了火灾公众责任保险推广工作,推广力度和成效较以前有了较大提高。
??????? 2008年 《中华人民共和国消防法》修订之际,根据最初的法律条文草稿,保险业界普遍认为火灾公众责任保险将实行强制投保,有望成为转移火灾风险的有效手段,因此在2008年上半年曾受到热捧,各家保险公司都期望能以最优质的方案抢得火灾公众责任保险这块 “肥肉”。最终,2008年10月28日修订通过的《中华人民共和国消防法》第一次将火灾公众责任保险写入法律。虽然没有达到保险业界所期待的强制投保的心理预期,但毕竟是我国第一次将火灾公众责任保险写入法律,为以后的发展预留下具有充分想象力的空间。
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?为何“叫好不叫座”
??? 从政府各级部门到社会大众,再到保险机构,对火灾公众责任保险都充满了期待,可在现实生活中,为何“叫好不叫座”呢?
??? 从保险公司方面看,该险种保费低廉,但发生保险事故的赔偿金额却非常高,利润率低、风险大,使得保险公司发展该业务的积极性不高。
??? 从投保人的角度看,许多投保单位认为尽管火灾公众责任保险投保费相对低廉,但仍为经营负担;加上许多商家缺乏公众责任感,存在侥幸心理,认为出事故的概率不高,每年花钱投保不值得,所以不愿意花钱购买。另外,由于缺乏保险意识,许多经营者对于火灾公众责任保险的概念还不是很清晰。国家保监会曾经对全国十几个大城市的商场保险情况进行了调查,发现有90%以上的经营者未投保公众责任保险。此外,从过去发生的公众突发事件中可以看到,对第三者的赔付最后多是由政府买单,这也让许多商家养成了“万事靠政府”的习惯,将维护公众责任视为政府的事情,认为自己完全没有必要为公众责任而去买单、投保。
??? “没办法,这种保险出险概率不高,不是强制投保,许多商家没兴趣。”一位资深保险业人士无奈地表示。一家网吧经营者在接受采访时表示:“近年来,网吧经营利润逐年降低,只有想方设法减少成本支出。去年,投保了火灾公众责任保险但并没有发生事故,再加上投保之后也没有获得服务,今年可能不会考虑再投保。 ”由于很多企业连续投保均未发生保险事故,不少企业经营者开始产生侥幸心理,尤其是一些小型民营企业,已经出现终止投保火灾公众责任保险的情况。
??? 中国人保财险公司上海市分公司责任信用险部某负责人认为,目前火灾公众责任保险的推行仍有很大难度,有相当一部分投保火灾公众责任保险的企业都是碍于各区县消防部门的统一部署,并不是主动投保。在这种情况下,连续几个保险年度平安无事,企业投保热情快速降温。没有了政府推力,推广非强制的火灾公众责任保险,必然会遇到一些阻力。因此,只有试点企业尽快形成主动投保意识,保险公司才能按照大数法则进行经营,火灾公众责任保险才能更好地发挥作用。
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发展前景看好
??? 虽然眼前遭遇诸多发展困难,但众多保险公司依旧看好火灾公众责任保险的发展前景。
以上海为例,据火灾公众责任保险推广比较成功的华泰财产保险介绍,投保单位基本上都是大业主集体投保。而相比较大型公众聚集场所,许多保险公司更看好中小型企业。一方面,这部分企业安全风险意识薄弱,火灾公众责任保险覆盖面亟待提高;另一方面,这部分业务的市场竞争激烈程度较弱,有利于保险公司控制销售成本。与此同时,保险公司参与火灾公众责任保险承保,通过主动上门与企业经营者沟通,能够切实掌握企业所处的风险情况,提高深入拓展业务的可能性。一些投保火灾公众责任保险的企业,又买了雇主责任保险和企业财产保险等产品,无形中带来了更多的业务。
??? 消防安全不能仅凭一种保险就能得以保障,保险仅是事故发生后的善后措施,而前期预防才是至关重要的。据了解,火灾公众责任保险还未开展前,保险公司就已经制定好了一系列的防范风险措施,包括对投保火灾公众责任保险的公共场所进行现场勘察;对于投保的业主和管理人员定期做消防辅导,以求将可能的风险降到最低,降低出险概率,以此保证客户和保险公司的利益。这也使消防与保险在促进社会消防安全上形成合力,共同促进隐患的整改,从而达到预防和减少火灾危害的目的。
??? 积极开展火灾公众责任保险,是协调经济社会安全发展的必然选择,是完善安全监督和社会保障体系的重要举措,不仅有利于利用市场经济机制充分发挥保险补偿和社会管理功能的作用,而且有利于减轻政府灾后救助负担,促进政府职能转变,促进消防与保险良性互动发展,有效地结合,共同推进社会经济发展和消防安全,实现保险与消防“双赢”,全面提高社会预防和抵抗火灾的能力。
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解读“第三十三条”?
??? 火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险,它作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制,是市场经济条件下进行风险管理和控制的重要手段。
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??? 积极发展火灾公众责任保险,是建立和完善社会主义市场经济,协调经济社会安全发展的必然选择,是完善消防安全监管和建设社会保障体系的重要举措,有利于充分发挥保险的经济补偿和辅助社会管理功能,提高社会的火灾风险管理水平;有利于预防和化解社会矛盾,减轻政府灾后救助负担,促进政府职能转变。
在2008年进行的《中华人民共和国消防法》的修订过程中,有关火灾公众责任保险的条目一直备受社会各界和广大人民群众关注。
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“第三十三条”的出台过程
??????? 2008年4月,在提请初审的《中华人民共和国消防法》修订草案中,明确提出“公众聚集场所和易燃易爆危险品生产、储存、运输、销售企业,应当参加火灾公众责任保险”。从中,人们看到了强制火灾公众责任保险的思路,许多人给予了积极评价,认为这是运用市场机制解决火灾公众责任赔偿的好办法。?
??????? 2008年5月5日,《中华人民共和国消防法》修订草案全文公布,向社会征求意见。尽管有不少人赞同火灾公众责任强制保险,但也有一些地方、企业提出,目前火灾公众责任保险属于自愿投保的商业保险,是否从法律上强制要求上述单位都投保尚需研究。
结合初审中委员们的不同意见,考虑到实行强制保险涉及投保人范围、赔偿限额、保险费率等复杂问题,因此修订草案二次审议稿将强制范围限定在商场、宾馆饭店、影剧院等公众聚集场所,并表述为:“发生火灾可能造成重大人身伤亡的公众聚集场所,应当参加火灾公众责任保险。”
??????? 2008年6月26日,十一届全国人大常委会第三次会议对《中华人民共和国消防法》修订草案进行分组审议。有委员提出,火灾公众责任保险应实行鼓励参保的做法。同时,也有委员提出,在实践中经验不足,有关部门也没有拿出可行的实施方案,法律规定强制性保险如果无法实施,不利于维护法律的权威性。
??? 最终,《中华人民共和国消防法》修订草案经十一届全国人大常委会第五次会议进行第三次审议后,对火灾公众责任保险的问题没有采用强制性规定。
??? 在2008年10月23日举行的全国人大常委会会议上,法律委员会副主任委员乔晓阳在报告中表示,有些全国人大常委会委员和地方、企业提出,火灾公众责任保险作为商业保险,国家可以鼓励、引导有关单位投保,但是否由法律规定强制投保还需慎重研究。同时,国务院有关部门也提出,草案对火灾公众责任保险做出规定,是为了积极引导推进发展这项保险,以在一定程度上解决火灾事故的损失赔偿问题。
??????? 2008年10月28日,《中华人民共和国消防法》修订通过,第三十三条规定:“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”虽然没有将火灾公众责任保险明确表述为强制性保险,但首次将火灾公众责任保险写入法律,在我国消防史上和对保险业而言都具有划时代和里程碑的意义。
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“第三十三条”的积极意义
??? 保险与消防本来就有着密切的内在联系,是现代社会预防和减少危险损害的主要社会化防灾机制,两者在最终目的上具有高度的一致性,都是为了更好地保护人身、财产安全,促进经济社会全面协调发展。
??? 火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险,它作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制,是市场经济条件下进行风险管理和控制的重要手段。一方面,通过市场化的风险转移机制,用商业手段解决火灾责任赔偿等方面的法律纠纷,可以使受灾企业和群众尽快恢复正常生产生活秩序;另一方面,可以促进经营者不断提高和改善自身消防安全条件的积极性,切实保护人民群众的消防安全权益,是市场经济体制下提高全社会火灾防范水平的一项重要手段。
??? 在《中华人民共和国消防法》的修改过程中,也有专家曾提出将火灾公众责任保险作为一种国家强制保险在法律中作出规定,但考虑到由于我国幅员辽阔,各地的经济发展水平不同,投保单位的火灾风险、可能承担的责任等也有差别,我国的保险企业在开展火灾公众责任保险业务方面也缺乏相关的经验等综合因素,因此有关强制投保的范围、保险费率、保险条款等具体问题还难以一时确定,短时间内也难以明确提出具体方案,需要先采取措施鼓励和引导有关单位投保,鼓励保险企业发展火灾公众责任保险业务。
??? 之前,很多业主、经营管理者认为火灾风险发生频率低,投保火灾公众责任险的意愿不强,加之与传统的财产保险相比,火灾公众责任保险标的分散、保费低廉、风险集中,在技术、管理上对保险公司的要求较高。因此,现阶段一些保险公司对开展火灾公众责任保险的积极性不高。
??? “第三十三条”规定的出台为火灾公众责任保险的发展提供了难得的发展机遇和广阔的发展空间,推广火灾公众责任保险成了一项综合性的系统工程,政府以及相关部门和社会各界都支持和参与,运用法律、行政、经济、文化等多种手段,引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业和保险公司把经济效益和社会责任有机地结合起来,大力发展火灾公众责任保险。保险公司也要积极配合消防部门开展火灾原因、火灾事故责任的调查,核定火灾损失,做好投保单位出险后火灾事故的救助和理赔工作,不断改善和提高服务质量,创新服务内容,提高服务效率,切实保障当事人的合法权益,使火灾公众责任保险成为企业主值得信赖的依靠。
??? 国家鼓励、引导投保火灾公众责任险的机构,主要是公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业。公众聚集场所,是指宾馆饭店、商场、集贸市场、客运车站候车室、客运码头候船厅、民用机场航站楼、体育场馆、会堂以及公共娱乐场所等供社会公众活动的场所、设施。公众聚集场所由于人员密集,一旦发生火灾,极可能造成重大人员伤亡,并产生巨额的急救、医疗费用,伤残、死亡补偿费用等赔偿责任。此外,生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业,由于其所从事的行业本身具有较高的危险性,一旦发生火灾事故,往往也可能造成企业附近的居民或者其他群众人身或者财产损害。
??? 这些巨额的损害赔偿,一旦超出对受害公众负有责任的公众聚集场所经营者、管理者的财力范围,就可能造成伤者不能得到及时救治,受害者及家属不能得到及时、足额赔偿,进而影响社会安定。从实际情况来看,很多造成重大人员伤亡和财产损失的火灾发生后,相关场所、设施的经营者、管理者本身也受到重大财产损失,无力承担对受害公众的损害赔偿责任的情况比较多见。为了使伤者得到及时救治,安抚死者亲属,需要由当地政府补偿,增加了政府财政负担,也使受害人权益难以保障。而受害人一旦得不到及时赔偿,极易引发群体性事件,影响社会稳定。火灾公众责任强制保险有利于充分发挥保险的经济补偿,是预防和化解社会矛盾的最好方法。
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风起云涌试点潮
??? 新修订通过的《中华人民共和国消防法》虽然没有将火灾公众责任保险规定为强制险,但第一次以法律的形式表明了国家对此的高度重视和积极引导,为未来火灾公众责任险的进一步推进奠定了基础。
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??? 我国最早提出推行火灾公众责任保险是在1995年,17年间,伴随着政策法规的几度演变,由于一直以来只是鼓励而非强制,全社会特别是保险业界对火灾公众责任保险的态度也来回摇摆,忽冷忽热。
??????? 2006年,根据国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的要求,公安部、中国保监会选择了上海等部分省、市进行火灾公众责任保险的试点工作。但由于立法没有跟上,试点工作进展缓慢。2008年,我国在新修订通过的《中华人民共和国消防法》中,虽然由于各种客观原因,没有将火灾公众责任保险规定为强制险,但第一次以法律的形式表明了国家对此的高度重视和积极引导。2011年12月30日出台的《国务院关于加强和改进消防工作的意见》也明确提出“火灾高危单位应当参加火灾公众责任保险”,为未来火灾公众责任险的进一步推进奠定了基础。
??? 从2006年8月1日起,江苏省在全国率先推进和实施火灾公众责任保险制度,在规定范围内的商场、宾馆、饭店、公共娱乐场所、公共体育场馆、医院、学校、公共图书馆、车站、机场、地铁以及生产、存储、经营易燃易爆化学品场所等实施火灾公众责任保险,并确定了最低的赔偿限额标准。
??????? 2007年7月1日起,广东省在全省范围内开展为期一年的火灾公众责任保险试点工作,由人保财险广东省分公司承保。承保对象先从新开办的单位和消防安全重点单位、公众聚集场所和易燃、易爆场所入手,然后再逐渐扩大承保面,重点对象为公共娱乐场所中的影剧院、夜总会和餐饮场所、服装、制鞋等劳动密集型生产、加工企业等。
???????? 2008年8月,上海启动火灾公众责任保险试点,试行时间为2年,人保、太保、平安、大地、中华联合、太平、安信、华泰等沪上8家财险公司以共保的形式,对上海各重点单位进行承保。主要包括以下两类场所:一类是被列入市、区两级消防安全重点单位的商场、市场、宾馆、饭店;另一类主要是旅店、浴场、网吧、影剧院、歌舞娱乐场所、证券交易场所、敬老院(养老院和福利院)等人员密集、社会涉及面广、火灾风险隐患大、灾后保障需求强的场所。试点期间的保险费率远远低于以往的同类产品。截至2010年,上海全市8家保险公司合计承保试点企业已达到8000家,效果显着。
??????? 2009年,深圳全面开展火灾公众责任保险的推广试点工作。4月20日,深圳市政府制定下发了《关于印发深圳市火灾公众责任保险试点工作实施方案的通知》,从7月1日起至10月31日,要求建筑面积200平方米以上的夜总会、影剧院、卡拉OK、酒吧、茶馆、网吧、桑拿浴室、健身会所、休闲会所等公共娱乐场所,必须根据自身经营规模及风险程度选择不同保险金额的火灾公众责任保险。同时,消防部门在进行开业前的消防安全检查及防火监督检查时,将是否参加火灾公众责任保险纳入检查范围。截至2010年1月15日,符合试点工作范围的公共娱乐场所中有1234家购买了火灾公众责任保险,参保率达到99.5%。
??? 从2012年4月开始,北京也开始针对加油站、电影院等危险品生产企业、人员密集场所强制推行火灾公众责任险。
??? 一向敢为天下先的浙江也不甘落后,经过精心策划,认真准备,先后在衢州、温州全面开展火灾公众责任险试点工作,其他地区也根据自身情况积极实施推广工作,取得了良好的效果,对促进全省消防安全产生了积极而深远的影响。
??? 目前,火灾公众责任保险的试点工作已经在全国范围如火如荼地全面铺开,江西、新疆、湖北、四川、陕西等许多省、市、区还先后修订了消防条例,以地方立法的形式在重点领域强制推行火灾公众责任保险。
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火灾公众责任保险在浙江
??? 我省在2012年5月8日出台的《浙江省关于加强和改进消防工作的实施意见》中明确提出:“容易造成群死群伤火灾的人员密集场所、易燃易爆单位和高层、地下公共建筑等高危单位,要投保火灾公众责任保险。”
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??? 推行火灾公众责任保险,素来敢为人先的浙江虽然不是全国第一个吃螃蟹的,却也不甘人后。从2011年开始,我省先后在衢州、温州开展了试点工作。
??? 特别是为贯彻落实《国务院关于加强和改进消防工作的意见》,我省在2012年5月8日出台了《浙江省关于加强和改进消防工作的实施意见》,明确提出:“容易造成群死群伤火灾的人员密集场所、易燃易爆单位和高层、地下公共建筑等高危单位,要投保火灾公众责任保险。”
一个简简单单的“要”字,与2010年5月28日审议通过的《浙江省消防条例》上第三十四条规定的“鼓励、引导投保火灾公众责任保险”相比,带有明确的强制意味,简明扼要地表达出省政府对推进火灾公众责任保险的积极态度,促进了我省火灾公众责任保险试点工作朝着更深、更广的领域稳步推进。

经过近年来一系列的检查和大力整治,衢州市消防安全形势整体平稳,但火灾事故时有发生,各类火灾隐患仍然突出。特别是一些公众聚集场所和危化企业的火灾隐患,严重威胁着人民群众的生命财产安全。2010年12月13日,衢州市区马站底一棋牌室发生纵火案,造成9人死亡、2人重伤,因未推行和参保火灾公众责任险,其善后费用是由政府先行垫付的。衢州市人民政府和消防、保险等部门从中领悟到,火灾公众责任保险作为完善消防安全监管和建设社会保障体系的重要部分,可以充分发挥保险的经济补偿和辅佐社会管理功能,提高社会的风险管理水平。
??????? 2011年上半年,衢州市政府开始着手火灾公众责任保险的调研工作,了解到这几年来火灾公众责任保险已在全国很多地方得到大力推行。通过广泛调研,调研组人员普遍认识到,火灾公众责任保险的全面推广,对于探索安全生产管理新模式、构建和谐安定的社会环境,能起到重要的助推作用。
??? 因此,衢州市人民政府对开展火灾公众责任保险工作高度重视,把它摆上了重要的议事日程。经过多次讨论、征求意见和修改完善,10月24日,衢州市人民政府办公室下发了《关于开展火灾公众责任保险工作的通知》,在认真协商和充分准备的基础上,顺利推出大家一致认可、严格规范、操作简易的火灾公众责任险产品。可以说,衢州市的火灾公众责任保险工作经历了从提出到讨论、酝酿、协商、试行等较长时间的精心准备,它得以适时顺利推行,必将对促进全市消防安全产生积极而深远的影响。
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??? 建立机制,通力合作。为了推进火灾公众责任保险的试点工作,衢州市人民政府建立了由分管副秘书长牵头,公安、消防、安监、商务、卫生、文广、旅游部门和保险协会(公司)等单位共同参与的联席会议制度。定期召开联席会议,及时反馈情况,明确工作任务和职责,督促各部门落实相关措施。为确保火灾公众责任保险的顺利开展,联席会议先后4次召集公安、安监、商务、旅游、消防等部门领导以及市网吧协会、旅游协会、饭店协会、娱乐业协会和保险公司负责人召开会议,协调、磋商和解决工作中出现的问题,使火灾公众责任保险这一新生事物得以茁壮成长。
??? 结合社会消防安全工作目标的实施,衢州市人民政府还明确规定了各相关部门、行业推进火灾公众责任保险工作的职责,要求各部门密切合作,形成稳定力量保障。衢州市消防支队成立工作领导小组,制定火灾公众责任保险实施方案,会同保险机构成立专家组,对公众聚集场所和易燃易爆场所等高火灾危险性场所进行安全评估,加强日常监督管理,把好火灾预防源头关,消除火灾隐患。保险机构建立工作推进领导小组,全面负责火灾公众责任保险的承保、防灾检查、灾后理赔工作,并结合承保单位的实际需求,创新产品和风险防控手段,为承保单位提供更为全面合理的风险保障。各级政府及公安、消防、安监、商务、卫生、文广、旅游等部门将开展火灾公众责任保险工作列入重要议事日程,与社会消防安全工作同时进行布置和检查,建立包括各职能部门和保险机构在内的事先预防、火灾救援、灾后赔付的联动工作机制;明确责任处室、责任人为火灾公众责任保险工作的具体负责人和联络员;同时制订在本部门管辖领域推行火灾公众责任险的工作计划、实施方案,采取切实有效的措施,做好组织实施工作;网吧、旅游、饭店、娱乐等相关协会则积极配合主管部门,充分发挥行业自律、组织协调作用,引导火灾高危单位和场所积极、主动地参与火灾公众责任保险工作,逐步形成公共消防安全与保险的良性互动机制,为开展好火灾公众责任保险工作营造良好的社会氛围。
??? 试点先行,有序推进。在开展火灾公众责任保险工作中,衢州市按照“试点先行,有序推进”的方式稳步展开,先在市本级的大型商场、超市、批发市场、歌厅、舞厅、网吧、宾馆饭店、医院等重要公众聚集场所和化学危险品生产、销售、存储、运输企业等火灾高危单位试点,由此逐步在全市推开。衢州市人保财险公司作为先行试点单位,在取得试点经验的基础上,逐渐将具有较强承保能力、健全服务网络和良好市场信誉的保险机构纳入承保对象。为开展推行好火灾公众责任保险,宣传部门和新闻媒体采取多种形式,在超市、商场、医院、网吧、歌舞厅、旅馆、酒店等人员聚集场所,利用网络、信息公示栏、宣传资料等载体,广泛宣传和普及消防、保险知识,引导火灾高危单位和场所主动参与火灾公众责任保险。
??? 今年6月5日,衢州市人民政府组织召开火灾公众责任保险推进会,就开展火灾公众责任保险工作进行了动员和部署。副市长胡仲明在推进会上强调:开展火灾公众责任保险,既是衢州市社会管理工作创新的重要实践,也是富民强市的一项重要民生工程;各地、各有关部门要通力合作,全力以赴,切实做好本地、本行业火灾公众责任险的引导、动员和推广工作。人保财险衢州市分公司与衢州市人民医院、衢州东方商厦、衢州国际大酒店有限责任公司、浙江硕而博化工有限公司、衢州柯城天上人间餐饮娱乐会所等5家单位就火灾公众责任保险签约,有力地推动了全市火灾公众责任保险的深入开展。
??? 作为一种新生事物,火灾公众责任保险在衢州市的推行中仍面临着一些障碍,亟待采取有效措施加以解决。衢州市人民政府办公室下发的《关于开展火灾公众责任保险工作的通知》不具有法律强制性,只能利用消防监督检查的机会,引导和督促宾馆、酒店、商场等服务性的社会公众聚集场所和易燃易爆场所的经营者参加火灾公众责任保险,而有些场所和企业负责人风险意识、保险意识淡薄,对参加火灾公众责任保险积极性不高,使得火灾公众责任保险工作开展缓慢。从这个意义上说,开展火灾公众责任保险任重而道远。
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温州:用保障化解风险
??????? 2012年5月10日,经过一年多时间的精心准备,温州市人民政府下发了《关于开展火灾公众责任保险工作的通知》,决定在全市范围内开展火灾公众责任保险推广工作。9月6日,温州市火灾公众责任保险启动仪式在维多利亚大酒店举行。继衢州之后,温州成为我省第二个开展火灾公众责任保险的城市。
??? 试点水到渠成。早在2011年3月中旬,温州市公安消防局就组团赴上海,对有关火灾公众责任保险工作进行考察和学习。4月至6月,市消防支队与温州市保监分局就如何推广火灾公众责任保险工作,进行了多次沟通和协商,在6月底形成了《温州市火灾公众责任保险试点工作实施方案》。经过反复斟酌和修改,温州市公安局和温州市保监分局于2011年9月20日联合向温州市人民政府请示,要求转发开展火灾公众责任保险试点工作实施方案。此后,温州市公安消防局与保监分局、保险业协会及保险公司就火灾公众责任保险的具体方案进行了10多次的修正,对全市涉保企业进行排摸,对保险费率进行调整完善,并充分考虑参保对象所在楼层、日常消防安全管理、消防监督检查情况的费率浮动系数,使火灾公众责任保险工作真正做到“低费率,优服务”。结合贯彻《国务院关于加强和改进消防工作的意见》文件精神,温州市人民政府于今年5月10日适时下发了《关于开展火灾公众责任保险工作的通知》,可谓水到渠成。
??? 东风已至,万事俱备,温州市火灾公众责任保险工作于2012年9月6日正式启动。启动仪式上,温州市火灾公众责任保险共保体首席承保方与阿隆海鲜城、美乐熊文化有限公司、好望角KTV、新潮网吧等15家投保单位代表签订了火灾公众责任保险合同。温州市公安消防局吴兴荣局长就如何开展好火灾公众责任保险工作提出三点要求:一要转变观念,深刻认识火灾公众责任保险是推动消防工作社会化的重要载体。温州消防安全形势严峻,但火灾事故善后保障仍是空白。社会单位一旦发生火灾,会产生巨额损失,因此必须充分认识火灾公众责任险的重大意义,全力推动这项工作走上正轨,在社会消防管理中发挥重要作用。二要注重实效,切实发挥火灾公众责任保险在强化社会消防工作中的重要作用。具体要做到与强化单位自主管理相结合、与规范消防监督执法相结合、与优化消防服务举措相结合的“三个结合”。三要迅速行动,全力确保火灾公众责任保险在最短时间内推广并取得重大突破。要以做好“平安消防专项行动”为载体,做到汇报协调要先行、宣传发动要先行、高危单位要先行的“三个先行”,确保火灾公众责任保险在全市最短时间内推广并发挥实效。温州市人民政府副秘书长江少勇在讲话中强调指出,火灾公众责任保险是一项社会性、公益性、综合性的系统工程。积极发展火灾公众责任保险,是完善消防安全监管和建设社会保障体系的重要举措,有利于充分发挥保险的经济补偿和辅助社会管理功能,提高社会的火灾风险管理水平;有利于预防和化解社会矛盾,减轻政府灾后救助负担,提升政府综合管理水平。发展火灾公众责任保险,通过市场化的风险转移机制,利用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷,可以使受害企业和群众尽快恢复正常生产生活秩序,对促进社会和谐稳定具有重要的现实意义。为此,温州市公安消防局要加强对公众聚集场所和易燃易爆场所的消防监督检查,积极引导公众聚集场所和易燃易爆场所参加火灾公众责任保险,提高预防和抵御火灾危害的能力。保险协会要充分发挥保险在灾害事前防范和事后救助中的重要作用,努力扩大保险的覆盖面和普及率,推动火灾公众责任保险持续深入开展。新闻媒体要加大对火灾公众责任保险的宣传,为火灾公众责任保险的发展营造良好的社会氛围。
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三大温州特色。温州的火灾公众责任保险试点工作有着以下三方面的特色:
??? 一是政府主导、部门协同,联合助推更有力。温州市政府明确提出了开展火灾公众责任保险的原则:坚持“政府领导、多方参与、齐抓共管、商业运作”,要求各级政府主导火灾公众责任保险工作,并将开展此项工作作为创新社会消防安全管理的一项重要举措,列入重要议事日程,与社会消防安全工作同步布置和检查;要求公安、消防、安监、商务、文广、卫生、旅游等部门按照各自职责,结合社会消防安全工作目标的实施,联合做好火灾公众责任保险工作;要求各有关协会积极配合主管部门,充分发挥行业自律、组织协调等作用,积极引导火灾高危单位和场所主动参加火灾公众责任保险,切实全面提升消防安全管理水平。
??? 二是试点先行、分步推广,贯彻落实更有效。自《国务院关于加强和改进消防工作的意见》文件下发以来,温州市各地广泛开展调研,结合当地产业结构特点,先行开展了火灾公众责任保险的试点工作,掀起了推广火灾公众责任保险的高潮。2012年6月20日,温州市公安消防局下发了《关于推广火灾公众责任保险工作的方案》,进一步统一了指导思想,明确了方法步骤,提出了“五个一”的工作要求,以行业为抓手,规范有序推广,高效贯彻落实市政府关于开展火灾公众责任保险工作的有关要求。
??? 三是加强宣传、形成机制,消防管控更有序。在开展火灾公众责任保险工作中,温州市人民政府要求各有关部门、新闻媒体和保险机构要采取多种形式,在超市、商场、医院、网吧、歌舞厅、旅馆、酒店等人员密集场所,利用网络、信息公示栏、宣传资料等载体,广泛宣传开展火灾公众责任保险工作的重要意义,增强公众的火灾责任意识、风险意识和保险意识,提高公众预防火灾、消除火灾隐患的自觉性,引导火灾高危单位和场所主动参与火灾公众责任保险工作,逐步建立公共消防安全与保险良性互动机制,为开展火灾公众责任保险工作营造良好的社会氛围。同时,温州市公安消防局要求各地成立相应组织机构,明确工作职责,建立工作流程,完善协作措施,使火灾公众责任保险工作有力助推社会消防安全,使消防管控更加规范有序。
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宁波、丽水:进行有益的探索
??? 火灾公众责任保险作为新生事物,我省除了在衢州、温州全面开展了试点工作外,宁波、丽水等市消防部门也从本地区实际出发,对推行火灾公众责任险进行了有益的探索。
??? 在宁波,江东区消防大队为了提高消防监督执法工作效率和单位消防安全管理水平,实现消防监督管理的科学化、规范化、精确化,从消防安全形势比较严峻的网吧入手,将网吧的分级管理工作与火灾公众责任保险挂钩,探索人员密集场所火灾防控的新路。在实际操作中,由网吧行业管理部门、消防部门及消防中介机构组成的网吧等级评定领导小组根据职责分工,首先完成了对全区所有网吧的消防安全评价,根据评价得分将参评网吧分为A、B、C、D四类,分别表示为“好”、“一般”、“差”和“不合格”。评价结果将作为单位享受财产保险与火灾公众责任险优惠费率的重要依据,以此发挥保险费率的价格杠杆作用,督促投保单位自觉做好消防安全工作。在网吧投保时,江东区消防大队等有关职能部门积极与中国人民财产保险股份有限公司进行协商,最大限度地控制保费数额,并设置面积系数,即保费数额与网吧面积成正比,面积越小,保费系数越小,保费也随之越少。同时,江东区还及时制定了开展火灾公众责任保险费奖励方案,明确了由区政府出资100万元人民币根据等级评定结果进行保费的补助。单位在购买火灾公众责任险后,凭保险合同到行业监管部门提出补助申请,行业监管部门依据消防机构公布的单位消防安全等级核准、汇总保险补助金额后,向财政局申请补助,并将补贴部分拨付给投保单位,最大限度地减少投保单位的经济负担,为逐步完善全区火灾公众责任险保障体系充当了坚强的后盾。
??? 为充分发挥保险业在火灾事故防范和火灾风险管理方面的作用,丽水市消防支队在广泛征求有关部门意见的基础上,2012年11月6日提请市政府发布了《丽水市人民政府办公室关于开展火灾公众责任保险工作的通知》,正式在全市推行火灾公众责任保险。为使火灾公众责任保险工作得到有效推进,丽水市建立了由市政府分管副秘书长牵头,消防、金融办、公安、安监、商务、卫生、文广、旅游部门和保险协会等单位共同参与的联席会议制度,坚持“政府领导、多方参与、齐抓共管、商业运作”的原则,先易后难,确定在重要公众聚集场所,易燃易爆场所,高层、地下公共建筑等范围内先行试点开展火灾公众责任保险。
??? 在火灾公众责任保险推广工作中,丽水市消防支队积极向各场所、企业、单位负责人讲解火灾公众责任保险的必要性和紧迫性,并结合当前消防工作实际情况,利用一些消防违法行为及本地的火灾案例,多种形式地向社会公众大力宣传普及火灾公众责任保险的作用和意义,提高公众尤其是企业单位的消防安全和保险意识,教育和引导全市各单位进一步增强保险意识,自觉主动地提高参与火灾公众责任保险的积极性,营造了良好的社会氛围。
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未来,会成为“强制险”吗
??? 随着社会经济的不断发展,火灾公众责任保险已经成为火灾灾害危机处理的重要方式,成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一,优越性和前瞻性毋庸置疑。
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??? 目前,我国已经成为世界第二大经济体,在社会财富日益增多的同时,导致发生火灾的危险性也在增多,火灾的危害性也越来越大,社会各界关于是否应该将火灾公众责任保险明确规定为强制险的争论也越来越激烈。那么,火灾公众责任保险未来的路将会走向何方呢?或许,随着各项条件的逐渐成熟,实行强制投保将会成为现实。
??? 首先,从法律的角度来看,已经提供了重要的条件。按照国际惯例,关系到社会公众安全利益的保险,可以通过立法予以强制,世界上很多国家都以法律的形式将火灾公众责任保险确立为强制险。由于我国各地区的经济发展情况不同,投保单位的火灾风险、可能承担的责任等也不尽相同,以及保险企业在开展火灾公众责任保险业务方面缺乏经验,有关强制投保的范围、保险费率、保险条款等具体问题还难以确定,因此,在2008年修订通过的《中华人民共和国消防法》中,火灾公众责任保险没有列入强制险的范畴。但是,将火灾公众责任保险写入法律在我国尚属首次,具有里程碑的意义,从中可以看出国家“鼓励、支持”的态度,既为火灾公众责任保险的广泛推行提供了法律依据,也为下一步实行强制投保预留下充足的发展空间。
其次,近年来的几场特大火灾发生后,产生了深刻的社会影响,引起了人们的普遍反思。随着我国城市化进程的不断加快,各类人员密集场所和危化品企业增长迅速,火灾易发、多发,造成的人员伤亡和财产损失巨大。如2008年乌鲁木齐德汇国际广场大火,经济损失高达11亿元,市场的商户几乎都没有购买相应的保险,市场也没有买过火灾公众责任险,巨额赔付成为难题。2004年吉林市中百商厦发生特大火灾,造成54人死亡、70人受伤。由于中百商厦没有投保任何责任保险,政府为善后处理伤亡人员事宜支出1000多万元。
??? 火灾事故发生后,对受害人的损失赔偿十分重要。特别是一些重特大火灾造成了人员群死群伤,善后工作如果不能妥善解决,则极易引发群体性事件,甚至影响社会稳定。近年来,一些生产经营者由于经济能力有限或有意逃避责任,常常在发生重大、特大责任事故后,把灾后救助和事故善后工作全部推给政府,给政府带来沉重的财政负担。火灾公众责任保险可以为火灾事故造成的第三者人身伤害或财产损失提供补偿,保证补偿资金的及时性和充分性,是灾后补偿的最佳方式。??????
??? 第三,火灾公众责任保险试点在全国范围内已经展开,积累了一定的经验,营造了良好的社会氛围。我国最早提出推行火灾公共责任保险是在1995年,随后逐步开始在国内进行小范围试点。由于公众消防和保险意识的薄弱,所以各地推广火灾公众责任保险成效不大。2006年,国务院印发了《关于保险业改革发展的若干意见》,各地推广火灾公共责任险的热情被点燃,试点区域也不断扩大。2008年《中华人民共和国消防法》修订通过以后,大多数省市相继出台政策,火灾公众责任保险的试点工作在全国范围内展开。2011年12月30日,《国务院关于加强和改进消防工作的意见》出台,为火灾公众责任保险的推进加了一把力。各地政府充分利用各种媒体、采取多种形式向社会各界宣传火灾公众责任保险的有关知识和功能,提高社会公众认知和理解程度,为推行火灾公众责任保险营造良好的社会氛围。
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??? 总之,随着社会经济的不断发展,火灾公众责任保险已成为火灾灾害危机处理的重要方式,成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。通过火灾公众责任保险向受害人进行赔偿,可以及时地解决民事赔偿纠纷,有效化解社会矛盾,有助于维护社会公众的安全利益。因此,将火灾公众责任保险纳入强制保险范畴是未来的趋势和主要发展方向。
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火灾公众责任保险承保范围及投保索赔
火灾公众责任保险是责任保险种类之一,是指以公众聚集场所和人员密集场所等发生火灾事故涉及的公共权益为被投保主体,由投保人或被保险人通过保险公司,或直接由保险公司对第三方依法应负的民事赔偿责任为保险标的的一种保险。实行火灾公众责任保险的主要承保范围包括公园、旅馆、影剧院、歌舞厅、运动场、商场、市场、学校、网吧、车站、码头、机场、礼堂、商住小区等人们休闲、购物、消费、出行、聚会的重要场所以及易燃易爆、危险化学品生产、储存、销售单位。火灾公众责任保险的核心是保护第三方权益,其标的为保险公司于发生火灾后对第三方应承担的损害赔偿责任,具有很强的针对性和高风险性。以下是火灾公众责任保险的投保和索赔步骤:
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步骤1
意欲投保火灾公众责任保险的单位,可先致电保险公司咨询,在双方确认投保意向后,保险公司业务员将上门与企业洽谈。
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步骤2
保险公司会对投保单位进行风险评估。风险评估包括考察拟投保单位的消防设施、过往火灾事故历史等等。在风险评估后,保险公司会拟定出保费和合同的不同条款的方案给拟投保的单位,拟投保单位可根据自身情况选择具体的组合方案,再与保险公司协商。
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步骤3
火灾公众责任保险保费的多少由参保公司的规模大小、管理水平和所处的地方而定。具体来说,如果投保单位消防设施完善,以往没有发生过火灾,员工消防意识强,而且地理位置交通方便、接近水源,那保费会相对较低;相反,保费会相对较高。
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步骤4
一旦发生火灾,火灾公众责任保险的索赔一般采取“受害方向投保单位索赔,投保单位再向保险公司索赔”的方式进行。

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